Микрофинансовая организация (МФО) – зарегистрированное юридическое лицо, внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций. Микрофинансовые организации делятся на 2 типа:
- Микрофинансовые компании — МФК
- Микрокредитные компания — МКК.
МФК должны иметь минимальный размер уставного капитала не менее 70 миллионов рублей. Они имеют право привлекать для выдачи займов денежные средства физических и юридических лиц. Микрофинансовые компании выдают займы — физическим лицам не более одного миллиона рублей, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям не более трех миллионов рублей;
Микрокредитная компания (МКК) — имеет право привлекать для осуществления своей деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями, а также юридических лиц. Минимальный размер уставного капитала соответствует минимальному размеру для выбранной организационно-правовой формы (Например, если МКК создается в форме ООО – минимальный уставной капитал – 10 000). Микрокредитная компания выдает займы — физическим лицам не более пятьсот тысяч рублей, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям не более трех миллионов рублей.
Специфика МФО (МФК и МКК) проявляется в том, что они работают в высоко рискованном сегменте розничного кредитования. Кредиты и займы МФО имеют:
- краткосрочную природу,
- высокую оборачиваемость,
- высокие процентные ставки,
- высокий уровень невозвращенных займов,
- высокую скорость в принятии кредитных решений.
Регулирование деятельности МФО только развивается, и будет идти по пути ужесточения, роста прозрачности и увеличения числа требований и нормативов. При этом наличие МФО на рынке способствует повышению финансовой доступности.
Регулируется деятельность МФО в России Федеральным Законом 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» .
Займы предоставляются физическим лицам, имеющим источник дохода, возможны поручительство или обеспечение займа договором залога на движимое и недвижимое имущество заемщика. Особый сегмент рынка микрокредитования — короткие займы под значительные проценты, которые ограничены законодательно. С 1 июля 2019 – 1% в день (или 365% в год). Общий размер штрафов и пени при неисполенении заемщиком условий договора также ограничены. Размер максимальных штрафных и процентных начислений привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 июля 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 января 2020 года – 150%. В качестве примера, если заемщик взял в МФО 20 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 июля МФО смогут начислить ему в виде штрафов, процентов максимум 40 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 60 тысяч. С января 2020 года выплаты по этому конкретному договору не смогут быть больше 30 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 50 тысяч рублей.
Реальный рынок услуг микрофинансирования для физических и юридических лиц представляет сейчас ставки от 30% до 547% годовых, или от 0.27% до 1.5% в день для физических лиц со сроком кредитования от 7 дней до трех месяцев. Этот сегмент все-таки движется в цивилизованном направлении и у заемщика уже есть возможность из-за возросшей конкуренции рефинансировать свою задолженность перед микрокредитной организацией, выбрав другую с меньшими процентными ставками. На деле это выглядит следующим образом. Если вы взяли заем по 1.5% в день, то у Вас есть возможность переоформить заем в компании с более низкой процентной ставкой — 0.3%. в день. Условия предоставления займов очень хорошо отражены и доступны в интернете. То, за что не берутся коммерческие банки, в силу низкой привлекательности, решается с помощью микрофинансового сектора рынка займов. А это короткие и быстрые в оформлении займы. Однако стоит проявлять предельную осмотрительность при обращении в такие финансовые институты, внимательно изучая условия предоставления услуг.